Com amortitzar la hipoteca del teu habitatge

Comprar un habitatge és una de les decisions financeres més importants en la vida de qualsevol persona. Ja sigui en comprar casa, comprar pis o comprar habitatge en general, la majoria de compradors opta per una hipoteca per poder afrontar la inversió.

Què significa amortitzar una hipoteca?

Amortitzar una hipoteca consisteix a avançar part del capital pendent del préstec hipotecari. És a dir, retornar al banc una quantitat addicional a la quota mensual acordada.

Existeixen dues formes principals d’amortització:

• Reduir la quota mensual: pagues menys cada mes, mantenint el termini.
• Reduir el termini: mantens la quota, però acabes abans de pagar la hipoteca.

En ambdós casos, el gran benefici és que pagues menys interessos a llarg termini, cosa que es tradueix en un estalvi significatiu.

Quan convé amortitzar hipoteca?

Tot i que amortitzar sol ser positiu, no sempre és la millor opció. Aquests són els escenaris en què sí convé amortitzar:

• La teva hipoteca té un tipus d’interès mitjà o alt.
• Et trobes en els primers anys del préstec, quan es paguen més interessos.
• No tens altres deutes més cars (com targetes o préstecs personals).
• Ja disposes d’un coixí d’estalvi per a imprevistos.

Per contra, pot no ser la millor decisió si:

• La teva hipoteca té un interès molt baix.
• No tens estalvis suficients per a emergències.
• Pots invertir aquests diners amb una rendibilitat clarament superior (i assumible).

Amortitzar hipoteca: reduir quota o reduir termini?

Aquesta és una de les preguntes més habituals després de comprar pis o habitatge.

Reduir quota

• Ideal si vols millorar la teva liquiditat mensual.
• Recomanable si els teus ingressos poden variar.
• Aporta tranquil·litat financera a curt termini.

Reduir termini

• Opció més rendible a llarg termini.
• Pagues molts menys interessos.
• Perfecta si tens estabilitat laboral i financera.

Des d’un punt de vista financer pur, reduir termini sol ser l’opció més eficient, tot i que l’elecció final depèn de la teva situació personal.

Fiscalitat i aspectes legals

A Espanya, l’amortització d’hipoteca no sol tenir avantatges fiscals directes, excepte en casos concrets d’habitatges adquirits abans del 2013 amb dret a deducció.

Tot i així, l’estalvi en interessos compensa àmpliament l’absència de beneficis fiscals.

Errors comuns en amortitzar hipoteca

• Amortitzar sense tenir estalvis d’emergència.
• No comparar l’estalvi real en interessos.
• Escollir reduir quota quan l’objectiu és pagar menys interessos.
• No revisar possibles comissions.

Evitar aquests errors és clau.